Vyhledat

Základy finanční gramotnosti aneb kde se dá ušetřit

Víte, co znamená číslo 4 476 069? To je počet exekucí vedených ke konci roku 2019 vůči 783 053 osobám v České republice. V průměru tedy vychází, že 1 člověk v exekuci má na své triko vedeno téměř 6 exekucí (zdroj). Pokud vezmu v úvahu celkový počet obyvatel, který je 10 693 939 (zdroj), znamená to tedy, že 7 % Čechů čelí exekuci. Toto číslo mi přijde hrozivé, když si vezmu, že jsou do něj zahrnuti všichni, včetně novorozenců a seniorů.


Svým působením na finančním trhu se snažím toto číslo snížit. Vím, že díky některým společnostem je finanční poradce pro některé lidi sprostě slovo. Proto se snažím ukazovat, co umím, co dokážu a nejsem někdo, kdo se vás snaží okrást. Uvedu několik bodů, ve kterých nastíním, kde většina lidí dělá chybu - přichází o peníze. Možná je to i váš případ, není ostuda mě kontaktovat a můžeme vše probrat.


Příjmy vs. výdaje

Od začátku, co dělám poradenství, se stále divím tomu, že většina lidí nemá přehled o svých příjmech a výdajích. Když s klienty, kteří chtějí, projíždím i jejich finanční rozpočet, narážím na to, že o svých výdajích tvrdí "no za tohle utratím ASI 1000 korun měsíčně". Při bližším zkoumání zjistíme, že to není 1000 korun, ale 1500. Při zkoumání položky po položce zjistíme, že klientovi měsíčně nezbývá 5.000, ale 3.000 korun měsíčně. Což je podstatný rozdíl.


Pokud nemáte přehled o svých výdajích, můžete si stáhnout tabulku, do které stačí své výdaje zadat odkaz ZDE.


Bankovní účty - poplatky

Poplatek za vedení běžného účtu je takový evergreen. Zatímco některé "tradiční banky" jej

stále mají, ale při splnění daných podmínek jej vám odpustí, ty novější banky jej vůbec nemají (nemají žádné podmínky). Poté zde máte poplatek za výběr z cizího bankomatu, poplatek za více výběrů z bankomatu atd. Víte, že průměrný bankovní poplatek v ČR je 150,- Kč? Halíře, dělají talíře a u poplatcích na účtech je to o více znát. Takový poplatek 49,- za vedení účtu, znamená roční zbytečnou "ztrátu" 588,- Kč.



Pojistky

Pojištění vozidel

Povinné ručení

Koupíte si nové auto a necháte si jej rovnou u prodejce pojistit. Víte, jaké ceny má konkurence? Na internetu je mnoho srovnávačů a ve vašem okolí spousta poradců, přesto jste si nechali udělat pojistku v salonu/bazaru, nebo vám pojišťovna při výročí zvedne cenu a nic s tím neděláte. Přitom se zde dá ušetřit až několi tisíc.


Havarijní pojištění

Většina z nás žije v ideálním světě, kdy si myslíme, že se o nás pojišťovna bude starat a zavolá, "kdyby bylo potřeba". Tak to vážně není. U havarijního pojištění je velmi důležité cenu vozu aktualizovat, dochází totiž k přepojištění, o tom už jsem psal článek zde.

Pojištění domu/bytu/domácnosti

Na rozdíl od havarijního pojištění, kde s časem hodnota vozu klesá u pojištění domu/bytu a

hlavně domácnosti, cena roste. Koupili jste si za poslední 3 roky nový gauč, televizi, okna, postel do ložnice. To vše cenu zvyšuje, takže hrozí riziko podpojištění. O podpojištění a přepojištění jsem také psal článek zde.

Životní pojištění/úrazové pojištění

Proč máte životní/úrazové pojištění na dobu 20/30/40 let? Životní pojištění je třeba také aktualizovat. Změna povolání je jeden z nejdůležitějších aspektů pro cenotvorbu a hrozí i riziko krácení plnění. Je vám 25 let a máte pojištění do 60 let. Proč? Přeci v 25 máte jiné priority, než ve 40 letech. Nyní jste svobodní bez závazku, za 15 let můžete být v manželském svazku a mít 2 děti. Při pojistné době 20 let platíte méně, než při pojistné době 40 let, na to je potřeba myslet - zvláště když jde o měsíční výdaj.


Spoření

Inflace

Víte, co to je inflace? Obecně řečeno, 100 korun, které mám v peněžence dnes, budu mít v peněžence i za 20 let - pokud nedojde ke ztrátě peněženky, napadení plísní apod.

Jenže těchto 100 korun ztratilo kupní sílu

tím, že za 20 let si koupím méně, než dnes. Přiklad. Pamatujete si pivo za 1,5 Kč? Kolik stojí točené pivo dnes? Kolik bude pivo stát za 20 let? Ano, to je inflace. Za stejné peníze si koupím méně, než nyní. Právě s inflací většina lidí vůbec nepočítá a tak "spoří" na běžných účtech s nulovým výnosem, nebo spořících účtech, které mají výnos kolem 1 %. Průměrná inflace v dubnu byla 3,2 %. Tedy zmiňovaných 100 korun ztratilo "hodnotu" a při stejném trendu do konce roku bude potřebovat 103,2 korun, abyste si koupili stejné množství zboží.

Spoření pro děti

Jako spoření pro děti se využívá nejoblíbenější nástroj v ČR, stavební spoření. Víte, že při spoření 15/18 let přes podílové fondy můžete naspořit mnohem více? Podílové fondy, investice, to vše je pro běžného Čecha sprosté slovo. Je to jenom tím, že Češi vůbec neví, jak tyto nástroje fungují. Například v Americe se takové investiční portfolio dědí z generace na generaci. Pokud byste chtěli vědět více, stačí se ozvat.

Spoření bez strategie - nejčastěji důchod

Běžně mi klient řekne "jojo, já mám to penzijko a dávám si tam 500,-." Super, jenže když se klienta zeptám, kdy jej hodlá vybrat, kolik si chce vybírat, tak netuší. Toto "spoření jen tak" má pak za následek to, že bude klient nemile překvapen, až zjistí, že důchod není tak veliký jak předpokládal a naspořeno nemá skoro nic, nebo má, ale ne v takové výši, aby si zajistil podobný komfort, který měl před důchodem. Čím dál častěji se hovoří o roku 2050 kdy bude stejný počet ekonomicky neaktivních (seniorů a dětí) a ekonomicky aktivním (vydělávajícím = platících daní, také na důchody). Pokud brzy nepřijde důchodová reforma, scénář, kdy od

státu dostanete maximálně například 10.000 a zbytek musíte mít našetřeno, je pravděpodobnější čím dál více. Mnoho lidí si to již uvědomuje, ale šetří si "něco" jenže naprosto bez smyslu. Stačí příklad: Věk 40 let - začnu si spořit 500 Kč na penzijní spoření po dobu 25 let (do 65 let). 25*12*500=150.000 + státní podpora 25*12*130=39.000. Průměrný výnos při 3,5 % = 114.000. Naspořeno tedy budu mít 303.000,- které si budu chtít nechat vyplácet do 75 let. Tedy 10 let = 303000/120 = 2500,- měsíčně. To vám bude stačit?

U spoření "na stáří" je tedy důležité kolik chci mít a hlavně, čím dříve začnu, tím lépe.


Půjčky


To, proč se lidé dostávají do exekucí je právě oblast půjček. Půjčkou člověk řeší důsledek, ale ne příčinu, stejně jako je to se zdravím. Základní zásady, pokud už opravdu půjčku potřebuji, je odpověď na otázky: 1. Proč chci půjčit? - co je tou příčinou

2. Je to opravdu tak akutní a bez půjčky se neobejdu?

3. Kolik jsem schopen splácet, abych si nemusel zase půjčit?

4. Je pro mě výše splátky únosná?

5. Kolik % jsou úroky?

6. Kolik % je RPSN?

RPSN je to nejdůležitější. RPSN = roční procentuální sazba nákladů. Kolik celkově přeplatím na půjčce (tedy včetně úroků + dalších poplatků). Na uvedeném případě se jedná o extrém, protože jde o to, že půjčka je na 31 dní, ale díky poplatku při půjčce 15000 činicím 3701 je roční sazba nákladů vyčíslena na tuto astronomickou hodnotu. RPSN je nejlepší a nejjednodušší ukazatel toho, jak je půjčka "výhodná". Někdy můžete mít úrok 1 %, ale RPSN 10 %, jindy úrok 7 %, ale RPSN 8 %.


To je i oslí můstek pro to, abych ukázal rozdíl mezi hypotékou a spotřebitelským úvěrem. Spotřebitelský úvěr je totiž i kreditní karta. Kreditka je pro nepozorné uživatele nástrojem ďábla. Platíte, platíte a najednou zjistíte, že musíte peníze vrátit, aby vám nenaběhli vysoké úroky (klidně i 40 %). No jo, jenže když aktuálně nemáte tolik financí, co s tím? A to je právě ono. Lidé si často myslí, že například hypotéka, je zlo.


Získat hypotéku je ovšem velmi náročné a zvláště v poslední době. Banka si hodně rozmyslí komu půjčí a komu ne. Banka se vás nesnaží "dostat na dlažbu", ba naopak. Chce, abyste byli schopni hypotéku celou dobu platit. Jenže u kreditky nikdo nic neřeší (bohužel). Proto je hypotéka "bezpečnější" než běžný spotřebitelský úvěr, protože vám banka nedovolí hypotéku pokud na ní opravdu nemáte dostatek financí.


Závěr

Snažil jsem se v rychlosti ukázat, kde vám mohou peníze utíkat, kde je nebezpečí spoření "bez strategie", nebo co Vás může skutečně existenčně ohrozit. Věřím, že ani jeden z bodů není případ nikoho, kdo tento článek četl. Kdyby však ano, zastihnete mě na

telefonním čísle: 724 556 049,

emailu: petr@unionfinance.cz,

v kanceláři: Vodňanská 1381, 383 01 Prachatice

Pokud si chcete dát schůzku a vše probrat, využijte odkaz ZDE a pojďme osobně vše, co vás trápí, probrat. Nebo mi napište na messenger.


Obrázky nejsou mým majetkem a při kliknutí na něj se dostanete na původní zdroj. Tento článek nenabádá k uzavření jakéhokoliv produktu ať již pojištění, investic, nebo půjček.

0 zobrazení

Nejnovější příspěvky

Zobrazit vše

Povinné ručení v rámci pojištění flotily aut vyjde levněji. Na cenu povinného ručení má vliv mnoho faktorů, jak už jsem psal v článku. Pokud ovšem vozů máte hodně, můžete získat "množstevní slevu" za